Pourquoi l’épargne n’est pas forcément un placement risqué, même en cas de faillite de sa banque ?

En plus de s’être invitée sous nos parasols cet été, la crise a pris ses appartements dans toutes les grandes places financières internationales – tout comme la poussière sur le meuble-télé au retour des vacances.

Grumly chante swiffer

Les cotations des grandes banques françaises s’effondrent depuis presqu’un mois. Des rumeurs – pas nécessairement fondées  - de nationalisation enflent. De quoi se demander légitimement :

Et mon argent en épargne dans tout ça, alors ? Est-ce que je vais tout perdre si ma banque fait faillite ?

Hé, pas si vite, Fifrelin !  Commençons par le commencement :

La première caisse d’épargne a vu le jour en Mai 1818, accompagnée de la création des premiers livrets A. Au-delà de l’objectif philanthropique initial qui était de favoriser la création d’économies sûres pour les français - au lieu du stockage dans le matelas - le livret A servit et sert encore à financer les grands chantiers de l’état. L’argent déposé sur les livrets A permit le développement des chemins de fer, des canaux fluviaux et de l’accès à l’électricité pour tous. Encore aujourd’hui, l’argent des livrets A conserve son utilité sociale, en contribuant à la construction et rénovation des HLM, des transports et des hôpitaux.

Mais, ça veut dire que l’état utilise MON argent ..! Pour les pauvres en plus !

Je sais, c’est terrible. Mais rassure-toi, il existe une contrepartie. En utilisant l’argent de ton livret A, l’état garantie les fonds que tu déposes dessus. Si ta banque fait faillite, Le Fond de Garantie des Dépôts prend le relais et indemnise jusqu’à 100 000€ de dépôts. Ce fond est français, et seules les banques dont le siège social est français y adhèrent. Des équivalents existent aussi dans les autres pays européens. Dans le cas où le fond d’indemnisation lui-même coule, l’état a l’obligation de te restituer les sommes que tu as épargnées.

Et donc, si je comprends bien, chaque centime que je verse sur mon livret A est utilisé par l’état ?

Pas exactement, en fait la majorité de l’argent des livrets A est géré par un même organisme public : la caisse des dépôts et des consignations. C’est lui qui s’occupe principalement de gérer les fonds d’épargnes : il les fait fructifier en les investissant sur des placements sûrs mais à faible rendement. L’argent des fonds d’épargne permet également le financement des fameux logements sociaux. La Caisse des Dépôts et des Consignation a également plusieurs missions d’intérêt public telles que le financement de l’autonomie des universités, la gestion des régimes de retraites, le financement des Très Petites Entreprises …

La dernière partie des fonds du livret A est utilisée directement par les banques. Ils doivent être utilisés pour financer les PME et les travaux permettant l’économie d’énergie dans les logements.

Mais c’est génial ! Demain, je vois mon conseiller bancaire et je lui dis de s’occuper de tout mon argent !

Ola, tout doux, jeune hidalgo ! Avant de faire des bêtises il y a quelques trucs à comprendre, et il n’y a pas que le livret A dans la vie !

Il existe deux types d’épargnes : l’épargne liquide et l’épargne investie. Pour ces deux types d’épargnes, il existe des placements où les intérêts générés sont exonérés d’impôts et d’autres non.

L’épargne liquide, c’est l’épargne qui reste disponible n’importe quand. On peut citer notamment en plus du livret A le livret de Développement Durable, Le Livret Jeune, les livrets Boostés …

L’épargne investie est l’épargne sous forme de placements, de type assurance-vie, immobiliers, épargne salariale … Ces placements peuvent rapporter à un taux variable suivant les années (parfois même négatif), et suivant les risques associés. Aussi, l’épargne investie est généralement « bloquée » pendant X années.

Et genre si je meurs ?

Genre si tu meurs les fonds sont déblocables. Sinon, si tu achètes dans l’immobilier, ou plus simplement si tu as besoin d’argent tu peux les débloquer. En revanche, tu risques de ne plus bénéficier des avantages fiscaux liés à ton placement, de payer plus d’impôts sur la plus-value réalisée, et de clôturer obligatoirement le livret sur lequel tu souhaites récupérer l’argent.

T’es mignon, mais ça devient un peu compliqué ! Je peux perdre de l’argent si ma banque coule ou pas ?

Oui, oui, désolé. En gros, tu peux tout déposer sans gros risque sur ton livret A, Livret Développement Durable, ton Livret Jeune si tu en as un : il n’y a pas d’impôt dessus, le rendement est fixe et en plus si ta banque coule en pleine crise, le Fond de Garantie des Dépôts et l’Etat se portent garant. On parle d’épargne réglementée, à la fois parce que l’état garantie tes dépôts et parce que les règles de ces épargnes sont communes à toutes les banques et sont définies par l’état.

Et si l’Etat fait faillite ? Parce que bon, avec près de 60 millions de livrets A, ça fera un paquet d’argent à rembourser !

Alors là, Fifrelin, c’est une autre histoire …

Sources :

http://www.lepoint.fr/actualites-economie/comprendre-comment-le-livret-a-finance-le-logement-social/916/0/278581

http://www.cbanque.com/placement/livret-a.php

http://fr.wikipedia.org/wiki/%C3%89pargne

Comments

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Super article! Mais à quand l'autre histoire??? Parce que bon, ce serait drôlement intéressant!